政策调控房地产 银行已全面收缩个人住房按揭贷款业务

　最近，东很多银行已开始全面收缩个人住房按揭贷款业务。有银行不仅取消了对首套房贷的利率优惠，甚至还要上浮10%到20%，还有银行则直接暂停了此项贷款。就在一个月前，还有银行能给出首套房贷85折的优惠利率，再往前三个月，还丝毫看不出个人住房按揭贷款会有什么风吹草动。短短几个月时间，这项业务就冰火两重天。

　　其中一个不可忽视的节点就是6月份银行闹“钱荒”，“钱荒”顾名思义就是银行缺钱，在此无需分析银行缺钱的原因，但由此造成的结果就是银行信贷资源吃紧，信贷额度不足，在供不应求的情况下，资金总是会选择性的流动，流动的方向一般都要实现银行的利润最大化。

　　据人民银行东中心支行的数据显示，7月份，房地产业贷款290.6亿元，减少11.1亿元，下降.7%，比去年同期少增12.6亿元。7月末的个人住房贷款比6月末增加15.7亿元，购房贷款余额达到105.4亿元。这意味着，7月份房贷业务还有所增长，8月份就出现了整体收缩。有朋友就不巧在这一期间“中招”，本来银行说得好好的给优惠还放贷，到后来不但优惠被取消，差点连贷款都没拿到。

　　个人住房按揭贷款是银行个人贷款当中的基础性业务，其安全性和收益性相对稳健，其所发生的违约与整体贷款相比，几乎可以忽略不计，而且还有客户的房产作抵押，这样优质的贷款资源，为何银行的态度有所变化？

　　首先，需要从政策层面分析。国家目前正在推行利率市场化，这意味着存款利息有可能提高，一旦有这样的趋势，存贷款的利差势必减少，最后肯定会影响到银行的收益。在政策大方向已经确定的情况下，银行只能谋求转型，晚转不如早转，转型越早，银行才越能在竞争中脱颖而出。

　　其次，从风险角度考量，国家一直在调控房地产，银行虽然此前也表态房价下降50%不足为惧，同时却悄无声息地减少贷款的总量和优惠，这相当于在变相减少基础性房贷的总数，而向更加市场化的经营性贷款渗透。从宏观经济的角度来说，国家也希望有更多的实体经济特别是中小微企业得到信贷支持，这是未来的主流方向。

　　此外，对银行而言，虽然房贷稳健固定，但也并非没有问题，就是按合同15年、20年的还款周期，其实大部分客户5—8年时间就会还完贷款，银行还要重新面临再次放贷的压力，增加了银行的运营成本，造成了银行对此项业务的兴趣越来越低。仅与经营性贷款（贷款 / ）创造的利润率相比，住房贷款就没有太大竞争优势，在房贷还要打85折，银行拼折扣抢市场的时候，经营性贷款一直都是上浮0%的利息。特别是在信贷资源吃紧的情况下，做哪个收益更高一目了然。

　　但这并不意味着银行就会放弃房贷。房贷毕竟还是基础性业务，其总量是个人贷款当中占比最大的，也是最稳健的，从银行审批的角度来讲也是最容易的，而经营性贷款虽然对利润的贡献较大，但毕竟有风险，银行在不断的试水当中，也不会贸然挺进。

　　9月2日至8日的数据显示，东一手商品房成交面积1.97万平方米，环比减少4%，其中住宅成交面积12.78万平方米，环比减少4%，同比减少7%。同时，住宅均价为867元/平方米，环比下降4%。房贷还要紧多久，在信贷资源宽松之后，银行是不是还会像过去那样抢夺此项贷款资源？就目前情况来看，很难会有太大的改变。