三四千亿消费贷违规入市 多地银监局出手

曾有一个“购房鄙视链”的段子广为流传：“全款的往里走，按揭的不要堵在门口，公积金的把小黄车挪走”。

但实际上，处在这条鄙视链顶端的全款买房的人，很多却是“伪全款”，他们伪装的一个重要手段，就是以消费贷款的名义从银行获得资金后，将钱违规用于购房，但这条路子正在被监管部门围追堵截。（新房）

本轮整顿是动了真格的

近期，包括北京、江苏、广东、浙江、江西等多地监管部门下发通知，对辖内金融机构开展专项检查，要求机构严查个人消费贷款违规流入房地产的情况。

与此同时，监管部门也对金融机构放松消费贷用途把关采取高压打击态势，9月14日，邮储银行杭州市分行因个人消费贷款挪用于购房等原因被处以65万元；今年6月，大连银监局也因“贷后管理不到位，导致个人消费贷款被挪用”对多家机构连开数张罚单。

本轮监管部门再次围堵消费贷违规购房，主要原因是今年以来个人消费贷增势过猛引起了监管部门的关注。不过，严查消费贷资金违规使用此前也有，本轮专项整顿是动真格，还只是一时“上上弦”，就要看后续监管部门和金融机构的做法。

多地密集发文开展消费贷专项检查

江西银监局

9月26日，江西银监局发布公告称，江西银监局联合人民银行南昌中心支行紧急下发《关于加强个人非按揭类贷款管理防范信贷资金违规进入房地产市场的通知》，督促辖内银行业进一步加强个人非按揭类贷款管理，严防借款人通过非按揭渠道违规融资用于购房，严禁发放以住房为抵押且无明确用途的贷款。同时，紧急部署开展个人非按揭类贷款违规进入房地产市场检查。

《通知》要求，辖内各商业银行全面梳理、核查截至2017年9月20日，单笔贷款金额10万元及以上的个人消费贷款业务、单笔贷款金额50万元及以上的个人经营性贷款以及单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易的资金流向和实际用途，重点核查是否存在违规进入购房领域问题。对自查查实确有个人贷款违规流入购房领域的商业银行，必须于2017年底前完成整改工作。

除江西外，其他多地的监管部门近日也对辖内银行业下发类似要求。

北京银监局

北京银监局要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况，自查业务范围包括个人消费贷款（20万元以上）、个人经营性贷款（100万元以上）以及信用卡透支情况。

江苏银监局

江苏银监局要求辖内银行综合运用征信、首付款流水审查等方式，掌握借款人首付款真实的资金来源，对无法查实首付款来源的客户，应要求借款人提供未使用商业性借款资金充当首付款的书面诚信保证，经查实诚信保证不实的，应将其记入征信不良记录。

广东银监局

广东银监局要求严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为；原则上不发金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

浙江银监局

浙江银监局近日也召开“进一步规范个人贷款”专题监管会议，要求辖内银行业重点针对个人贷款特别是个人消费贷款、住房抵押贷款、信用卡大额透支和大额提现违规流入房地产、个人住房按揭贷款首付资金等开展自查，并要实现“三个全覆盖”，即各类银行机构全覆盖、各地市全覆盖、各类个人贷款业务全覆盖。

央行深圳市中心支行

另据媒体报道，央行深圳市中心支行下发通知表示，近期辖内银行个人其他消费贷款（指个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的无特定用途的消费贷款）大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响，要求银行审慎发放个人其他消费贷款。

随后，有银行要求个人其他消费贷款期限最长不超过5年，不得以未解除抵押的房产作抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。

约000-4000亿消费贷违规入市

多地监管部门之所以集中围堵消费贷违规购房，主要是因为监管部门注意到今年以来消费贷款非理性的暴增。

而消费贷款增长是否合理，也很容易通过与其他经济统计数据（如社会消费品零售总额、汽车销量等）对比来发现其中的“猫腻”。

易居研究院研究员王梦雯表示，通过新增消费贷与社会零售额同比走势的对比可以看到，二者出现明显偏离，说明新增加的贷款没有流入社会零售品消费。8月，新增短期消费贷款虽然同比下行，但环比依旧保持上升态势。

央行公布的数据显示，居民部门短期贷款出现爆发式增长。今年1-8月，居民部门短期贷款新增1.28万亿元，远超去年全年805亿元新增短期贷款的总额。与此同时，A股上市银行2017年中报显示，今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长，其中，个人按揭贷款“大户”建设银行上半年个人消费贷款较上年末增加80.7 亿元，增幅高达110.66%。

“今年以来，部分地区和机构个人消费贷款，尤其是不指明用途的个人其他消费贷款增长过快，其中部分金额大、期限长的消费贷款用途与消费属性不匹配，存在违规流入房地产市场的情况。”北京一监管部门人士对券商中国记者称。

江西银监局方面表示，今年1-8月江西省社会消费品零售总额同比增幅低于个人消费贷款增幅5.16个百分点，表明辖内一定程度上存在个人消费贷款和个人经营性贷款违规流入购房领域的现象，在进一步放大居民杠杆风险的同时，削弱了房地产市场调控效果。

海通证券宏观分析师姜超也表示，以往居民的短期贷款主要是汽车贷款，然而今年前七个月的国内汽车销量没有增长，这意味着居民短贷激增，其中一部分很可能流入了房地产市场。

至于究竟有多少消费贷款违规流入房地产，不少研报预估这一数字大约在000-4000亿左右。易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，按照社会零售额同比走势估算，月以来新增异常短期消费贷款金额约700亿元，估计其中至少有000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额0%。

另据德意志银行近日发布的内部报告预估，中国三成新增消费贷流向房地产市场。该报告称，近期中国短期消费贷款同比增长5%，占贷款净增额的10%，消费需求的增长带动消费贷款增长的比重约为三分之二，而剩余三分之一（约4000亿元）则进入了房地产市场。

为何消费贷违规使用屡禁不止？

实际上，本轮监管围堵消费贷违规使用并非第一次，此前也有过多次类似的专项检查，但为何消费贷违规入房市、股市的事情一直屡禁不止？

一国有大行个金部人士对券商中国记者表示，由于贷后监管难度大，银行实际上很难准确掌握贷出去的资金的最终真实用途，这也就是导致了不少人钻空子，违规使用消费贷资金购房。

该大行人士称，银行只能监控本行内部资金流向的全流程，但资金只要转入其他银行，就无法继续追踪。所以违规使用消费贷资金的贷款申请人，通常是伪造消费合同或经营合同，银行将受托支付的贷款直接打到合同对手方的账户中，对方再通过其他渠道把钱转给贷款申请人，就可以自由使用这笔资金了。

“银行自查的内容主要是看贷款审核资料是否齐全，对资料真实性的把关是否严格，但对资金的真实使用情况是很难准确掌握的。”上述国有大行人士称。

人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼称对券商中国记者表示，首付贷、房抵贷违规用来买房的现象一直存在，近期又卷土重来则主要与今年以来银行的个人房贷政策收紧有关，本质是一种金融供给的收紧。

券商中国记者了解到，目前大部分银行推出的个人抵押消费贷款的年化利率在6%-7%左右，且多数资金的使用方式较为灵活，可以随借随还；相比之下，目前二套房按揭贷款利率为基准利率上浮10%或20%，即5.9%或5.88%，与个人抵押贷款的利率相差不大，在当前个人按揭贷款放款时间拉长的情况下，就有人选择通过抵押贷款来加杠杆买房。

“受到信贷规模控制、房地产政策收紧的影响，个人按揭贷款到位的时间确实相对拉长。我最近问过房产中介，目前市面上建行和另外一家银行按揭贷款的放款时间在同业中还算快的，但就这样最短也需要2个月左右的时间。”建行副行长庞秀生在建行半年报发布会上称。

不仅个人房贷到位时间拉长，上半年银行将个人房贷的绝大部分额度都分配给了首套房，相应的，二套房的房贷申请难度更是难上加难。统计数据显示，上半年25家上市银行的个人房贷余额较去年底涨幅为10.89%，这与去年同期5%的增幅相比大幅降低。北京银监局公布的数据显示，二季度，辖内银行机构发放的执行“17新政”的个人住房贷款中，支持刚需体购房的首套房贷款占比超过七成。