“利率倒挂”出现，住房公积金还有存在的意义吗？

住房公积金存在意义或许到了不得不反思的时刻。当利率倒挂开始出现，我们的房贷利率还能再降低吗？

众所周知，住房贷款主要有两种方式，商业贷款和公积金贷款。商贷利率定价方式采取LPR加加点的形式，公积金贷款利率则根据基准利率来进行调整，不随LPR变动。

根据中国人民银行的通知，自从2024年5月18日起，个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点。

调整以后，五年以下含五年和五年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.5%和2.85%。

这次的利率下调，对于买房者来说可谓是个利好的消息。

来，我和大家一起算一笔账，对于一笔金额100万元、期限0年的首套住房公积金个人住房贷款，选择等额本息的还款方式，月供将从4270.16元降至415.57元，每月减少约15元，总利息支出将减少4.85万元。

长期以来，低利率一直是公积金贷款的最大优势。然而，随着2024年以来LPR的不断下降，商贷利率与公积金贷款利率竟走进了倒挂时代。

10月21日，央行宣布五年期以上LPR下降25个基点，由年初的4.2%降至.6%，堪称有史以来最大幅度的降息。

在宽松楼市的政策下，部分城市首套房的商贷利率破进2，商贷与公积金贷款利差急剧缩小。人们的房贷逻辑变了，对于第一次买房的人们而言，选择商贷反而比公积金贷款更加实惠。

住房公积金的存在意义面临历史性颠覆